据RAM评级服务公司称，尽管竞争激烈和持续的成本压力将挑战利润表现，但今年银行的资产负债表预计将保持稳健。
RAM评级金融机构评级联席主管黄仁清表示，它们的信贷基本面受到低水平减值贷款、强劲的损失吸收缓冲和多元化融资渠道的支撑。
她表示:“尽管全球经济状况的不确定性挥之不去，而且补贴合理化带来了新的生活成本压力，但我们预计银行今年将维持其信用状况。”该评级机构即将发布年度银行业洞察报告。
她补充称，RAM评级维持对马来西亚银行业的“稳定”展望。
就银行业的总减值贷款(GIL)而言，Wong表示，到年底，银行业的GIL比率预计将大致稳定在1.6%至1.7%之间，而去年为1.65%。
“商业地产、建筑、批发和零售行业的疲软，以及低收入家庭的疲软，可能会导致不良贷款小幅上升。
“在2019冠状病毒病大流行期间拨出的大部分管理费用仍在银行的资产负债表上。
她表示:“对这些超额拨备的减损敞口的潜在冲销，可能会使GIL比率受到控制。”
截至2023年底，RAM评级的八家精选本地银行的GIL覆盖率(包括监管准备金)为134%(2019年底:107%)。
银行普遍报告2023年拨备费用较低，八家银行的平均信贷成本比率从30个基点(bps)改善至23个基点。
根据RAM Ratings认为贷款减值将基本得到控制的观点，预计今年这一比率将略低，约为20个基点。
至于贷款增长，Wong预计今年将从去年的5.3%放缓至5%，他指出，国内消费疲软可能会抑制消费贷款的需求。
她说，今年下半年(2009年下半年)补贴目标的调整及其执行是今年家庭贷款扩张的最大变数。
不过，她说，负面影响可能会部分被企业贷款抵消，企业贷款将受益于出口和全球贸易的反弹。
Wong表示，商业贷款审批在2023年第四季度(4Q23)明显呈上升趋势，她预计这一势头将在2024年持续下去。
“在经历了令人失望的2023年8%的同比收缩之后，最近的出口数据显示出了可喜的逆转迹象，2024年1月出口同比增长8.7%，此前连续10个月下降。
她补充说:“这种好转预示着商业贷款增长的好兆头，也是支撑RAM评级公司今年马来西亚国内生产总值增长4.5%至5.5%的关键因素。”
在盈利能力方面，Wong预计隔夜政策利率将保持不变，存款竞争今年将持续在当前水平，导致净息差(NIMs)继续受到抑制。
她指出，总体而言，马来西亚银行的盈利能力虽然仍然完好无损，但由于经营环境艰难，运营成本仍然居高不下，因此上行空间有限。
NIM是衡量盈利能力的指标，是银行在借贷之间赚取的利差。更大的NIM表明银行盈利更高。
严重的利润率压缩导致2023年同比下降29个基点至2.07%，并且在较小程度上增加了运营费用，八家银行的平均税前资产回报率和股本回报率分别降至1.36%和13.6%(2022年:1.41%和14%)。
另一方面，Wong预计银行的资金和流动性状况将保持稳健，并支持新增贷款。
她表示，尽管瑞士信贷(Credit Suisse)在2023年3月减记了一级(AT1)债券，引发了全球分歧，但银行在进入国内市场进行额外一级(AT1)债券发行方面也表现出了韧性。
截至2023年底，该行业的普通股一级资本比率保持稳定，为14.6%(2022年底为15.2%)。
她表示，在全球资本改革的同时，国家银行拟议的资本金要求修订——可能于2026年1月1日生效——预计将对银行的“标准化方法”产生广泛的净中性影响。
她说，根据基于内部评级(IRB)的方法，为银行引入新的资本产出下限是修订后的标准化方法框架的一个关键特点。
“新概念旨在缩小当前风险加权资产计算中的巨大差异，通过限制IRB银行相对于标准化方法银行可以实现的资本收益，从而弥合两种方法之间的差距。然而，预计将在五年内分阶段实施，这应该会给内部审核银行足够的准备时间来遵守新规定。”
另外，该评级机构表示，数字银行领域正在取得良好进展。
截至2024年2月底，五家持牌国内数字银行运营商中有三家(包括一家伊斯兰数字银行)已开始运营。GX Bank Bhd在2023年9月率先推出了其数字应用程序的测试版，紧随其后的是Boost Bank Bhd和AEON Bank (M) Bhd。
目前，这三家数字银行或新银行的产品仅限于储蓄账户、借记卡和与各自生态系统内的合作伙伴挂钩的奖励计划。看看这些挑战者银行能否在这些生态系统的早期采用者之外获得吸引力，并在不产生大量收购成本的情况下持续扩张，控制信贷和技术风险，最重要的是，赢得他们的忠实受众，这将是一件有趣的事情。”
数字银行是指仅通过电子或数字手段提供金融服务的银行，没有分支机构。
此外，RAM表示，在基础阶段(前3至5年)，每家新银行的监管资产上限为30亿令吉，这意味着这些数字银行的总资产将保持在银行体系资产的1%以下。“在这个门槛上，RAM认为新银行不应该对现有银行构成任何威胁，后者本身也在大力投资数字化和改善用户体验。一些参与者在这方面取得了重大进展，他们不断增强自己的银行应用程序，并建立了自己的数字银行。”
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