当我们还是孩子的时候，借钱是件很简单的事。你会问你的朋友是否可以借5美元，他们会从他们的Hello Kitty钱包里拿出现金给你，也许第二天或下个星期你就会还钱。
现在，借钱给成年人的过程有点复杂了。
个人贷款是指银行或贷款人给你钱用于任何你需要的东西，比如突发事件或偿还信用卡债务。你按月偿还，再加上借现金的额外费用。后者被称为利息。
所有的个人贷款都会有利息，所以这不是针对个人的。但它肯定会变得复杂。以下是影响你个人贷款利息的五件事。
当你查看有关个人贷款的信息时，你会看到两个百分比。
较低的百分比是应用利率。这个公布的利率是放贷人用来吸引借款人的；这是借款的基本年成本。
较高的利率是有效利率（EIR），它显示了获得贷款的真实成本。它包括所有额外的费用和费用，并考虑到由于你付款的频率而产生的复合效应。因此，虽然广告利率使贷款看起来更便宜，但EIR可以帮助您看到实际还款额。
在比较个人贷款时，看EIR要重要得多。但是怎么计算呢？好消息是：你真的不需要这么做。在新加坡，贷款人被法律要求公布EIRs。
当然，这并不意味着你应该忽略其他因素，只根据EIR来做决定。请继续阅读，了解更多需要考虑的因素。
虽然利率反映了借贷成本，但它并不是唯一的成本。你还必须支付一些费用，包括处理费、年费、滞纳金、全额还款费和重组费。
其中，前两个是最适用的；其他只有在你逾期付款或改变贷款条款时才适用。我们仍然会在下面一一介绍。
个人贷款的处理费是贷款人一次性收取的费用，用于支付设立和批准贷款的管理费用。它可以是一次性的固定金额，也可以是你贷款的一个百分比。
例如，华侨银行ExtraCash贷款收取100美元的处理费（固定金额），而星展银行个人贷款的处理费从批准的贷款金额的1%开始。
还有很多个人贷款不收取任何手续费，包括渣打银行的CashOne、信托即时贷款和大华银行的个人贷款。
就像信用卡有年费一样，个人贷款也有年费。这是你每年为保持贷款有效而支付的费用。不幸的是，与信用卡年费不同，个人贷款的年费通常不能通过打电话给银行来免除。
另一方面，并不是所有的个人贷款都收取年费。例如，联昌国际个人贷款（CIMB Personal Loan）的年费为0美元，而渣打银行（Standard Chartered）的CashOne第一年的年费为199美元。随后，它将变为0美元，除非你未能在到期日之前支付最低月供——如果你做到了，你将被收取50美元。
如果你错过或迟交贷款，你就欠了贷款人的钱。这不仅仅是一次性的费用，你还会被收取后期利息（按百分比计算）。
滞纳金是指如果你在贷款到期日之前错过还款，你要支付的固定额外费用。相比之下，逾期利息是每逾期一天增加的额外利息，你等待付款的时间越长，利息就会增加。这些逾期的利息费用往往是非常高的利率，所以要不惜一切代价避免！
例如，如果你逾期偿还渣打银行（Standard Chartered）的CashOne贷款，除了每年29.9%（每天0.082%）的额外利息外，你还必须支付100美元的费用。
也可以两者兼而有之——例如，GXS flexilloan不收取滞纳金，但收取18%的滞纳金利息。
您会看到关于这笔费用的不同术语，例如“提前终止费”或“提前赎回费”。但它们都指的是同一件事——如果你决定在约定的截止日期之前还清全部贷款，你要支付的费用。
这个全额还款费用可以是一个百分比或固定利率。例如，信托即时贷款的提前还款费为3%，星展银行个人贷款的固定还款费为250美元。
费用也可以是百分比和固定费用，在这种情况下，较高的价值将适用。例如，大华银行个人贷款收取150元或剩余贷款金额的3%，以较高者为准，而联昌国际个人贷款收取250元或未偿还贷款金额的3%。
这是调整贷款期限的费用——缩短或延长你必须偿还你所借的钱的时间。虽然信托即时贷款的重组费用为0美元，但对于像渣打CashOne这样的贷款，每次调整的费用为50新元。
正如我在本节开头提到的，滞纳金、全额还款罚款和重组费只适用于特定情况。
相比之下，即使您没有任何逾期付款或没有更改贷款期限，处理费用和年费（如果贷款有）也将始终适用。
因此，加工费和年费将计入EIR的计算，而其他费用则不会。然而，其他类型的费用仍然值得考虑；如果您确实更改了贷款条款，这些费用将增加到借款总成本。
贷款期限长度（也称为贷款期限）是指你必须偿还贷款的时间。它可以在几个方面影响你支付的利息。
根据你选择的贷款期限长短，银行可能会给你更高或更低的利率。例如，花旗银行的快速现金贷款，较短的贷款期限利率较高，较长的贷款期限利率较低。
也就是说，在上面的例子中，你会注意到EIR对所有人来说都是一样的。
即使两个不同贷款期限的贷款适用的利率相同，即使没有年费或处理费，两笔贷款的EIR也会有所不同。
渣打银行的CashOne贷款就是一个很好的例子。不包括年费，2万美元的贷款利率为每年2.88% (EIR年息5.27%)，贷款期限为一年，贷款期限为五年，年息2.88% （EIR年息5.43%）。
你会注意到EIR增加了。这是因为5年期贷款的利息分期更长，这意味着你支付的总利息更多（尽管每次支付的金额较小）。你的利息是复利的，这导致EIR略有上升。
如果你想降低借贷成本，你最好缩短贷款期限。这不仅会减少复合效应，而且你可能还会支付更少的年费。
虽然银行和贷方在网上公布了他们的利率，但你能得到的实际利率取决于其他因素，比如你的信用评分。
你的信用评分显示了你过去处理金钱和付款的能力，这是基于信用卡账单和抵押贷款等付款。从本质上讲，它是一个显示你偿还贷款能力的数字。
如果你有很高的分数，贷款人认为你是负责任的，可能会给你提供较低的利率，这意味着你支付的额外费用更少。如果你的分数低，贷款人可能会认为借钱给你风险更大，可能会给你更高的利率，使贷款成本更高。
虽然你的信用评分会影响你的贷款利率，但别忘了它也会反过来起作用——你偿还个人贷款的及时程度也会影响你的信用评分。
虽然你的信用评分显示了你过去处理金钱和付款的能力，但你目前的收入状况反映了你现在处理付款的能力。
你的收入状况基本上是指你赚了多少钱，你的工作有多稳定。如果你有高收入和稳定的工作，贷款人相信你可以偿还贷款。他们可能会给你提供更低的利率，这意味着你支付的额外钱更少。
但如果你的收入较低，或者你的工作不稳定，贷款人可能会认为借钱给你风险更大——你更有可能在按时偿还每月贷款方面遇到问题。他们可以收取更高的利率，这使得贷款成本更高。
这对你来说意味着什么？如果你想获得更好的利率，你会想要避免在你没有工作的时候申请个人贷款。最好在找到全职工作后再申请。
然而，如果你的工作是基于佣金的，或者你是自雇的，不要担心。包括渣打银行（Standard Chartered）和星展银行（DBS）在内的许多银行仍然认为，只要你的年收入达到2万美元的要求，你就有资格获得个人贷款。
我们已经讨论了五个影响个人贷款利息的因素。在这5种利率中，最重要的是要理解实际利率和实际利率之间的区别——不要让广告利率欺骗了你！
一旦你了解了利率的含义，就要注意隐藏的费用。银行不会到处宣传他们的手续费（除非是0美元），所以要保持警惕。
别忘了仔细考虑你的贷款期限。为了减少你支付的利息总额，可以选择较短的贷款，但不要忘记，这也意味着你每个月要支付更高的还款额。找到一个现实的平衡，既可以降低你的借贷成本，又可以确保你最终不会支付滞纳金。
本文最初发表于MoneySmart。
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