35年来，安吉拉·杰莫特(Angela Jemmott)和她的五个兄弟为91岁的母亲支付了一份长期护理保险的保费。但这项政策不包括家庭健康助手，他们的帮助使她能够留在加州萨克拉门托的平房里，靠近她所爱的朋友和邻居。她的家庭为此每月支付4000美元。
“我们想让她呆在家里，”杰莫特说。“这可能是让她活下来的原因，因为她很适应自己的环境，而不是一个陌生的地方。”
事实证明，私人保险市场在为数百万可能需要家庭健康助手、生活辅助或其他日常生活援助的美国老年人中的大多数提供财务保障方面远远不足。
几十年来，该行业严重低估了有多少投保人会使用他们的保险，他们能活多久，以及他们的护理费用。
杰莫特后来才发现，上世纪80年代的老一代保险计划通常只覆盖养老院。
根据保险营销和研究协会LIMRA的数据，在50岁及以上的美国人中，只有3%至4%的人购买长期护理保单。这与联邦政府估计的70%的65岁及以上老人在死前需要关键服务形成鲜明对比。
政府一再努力为长期护理保险创造一个有效的市场，或者提供公共替代方案，但从未站稳脚跟。今天，大多数保险公司已经停止销售独立的长期护理保单:那些仍然存在的保单对大多数人来说太贵了。而且，随着保险公司将保费提高得越来越高，他们的负担能力每年都在下降。许多投保人面临着痛苦的选择，要么支付更多，要么削减福利，要么干脆放弃保险。
“这是一个巨大的诱饵和诱饵，”69岁的劳拉·伦斯福德(Laura Lunceford)说，她来自犹他州桑迪，她丈夫的年保费从不到3800美元跃升至2019年的5700多美元。在下次保险费到期前的几个月，她的胃就会打结，因为她担心会再次飙升。“他们的商业模式从一开始就不可持续，”她说。“我不明白他们为什么不知道这一点，但现在我们正因为他们缺乏远见而受到惩罚。”
尽管总体支出稳步增长，但在获得医疗保险方面的明显差距仍然存在。行业数据显示，去年，保险公司为34.5万份长期护理索赔支付了逾130亿美元。许多投保人和他们的亲属报告说，当他们面临长期护理费用时，他们的保险计划帮助他们避免了金融灾难，否则这些费用将耗尽他们的积蓄。
但也有人惊讶地发现，他们几十年来缴纳的保险将无法完全覆盖目前家庭健康助理、辅助生活设施或养老院不断上涨的成本。根据由各州监管机构组成的全国保险专员协会(National Association of Insurance commissioner)的记录，在其他情况下，有权享受福利的人面临着对保险申请的漫长回应时间，或者直接被拒绝。
行业组织美国长期护理保险协会(American Association for Long-Term Care Insurance)的执行董事杰西?斯洛姆(Jesse Slome)表示，长期护理是最难管理的保险类型。“你需要多个水晶球，”斯洛姆说。“你必须展望20年后的未来，才会发现自己是对的。”
尽管在冠状病毒大流行期间出现了短暂的盈利激增，但该行业不稳定的财务状况并未稳定下来。收入增长的原因是，数千名领取福利的人(其中许多人住在养老院或辅助生活设施)死于COVID-19，而其他保单持有人在使用保险之前就去世了。还有一些人不再领取福利金，因为他们逃离医疗机构，与提供无偿护理的家人住在一起。
根据惠誉评级(Fitch Ratings)的数据，总体而言，该公司的盈利从2019年的亏损23亿美元，增长到两年的利润总额11亿美元，然后在2022年亏损3.04亿美元，开始出现亏损。
然而，这些都不足以扭转该行业的长期下滑趋势。惠誉美国人寿保险部门主管Doug Baker表示，长期护理保险"是全球风险最高的保险之一"，因低估将使用其保单的人数而造成的财务负担挥之不去。
现在越来越多的保险公司提供将人寿保险与长期护理相结合的混合计划。这些政策不如十年前提供的政策慷慨，而且使用长期护理福利会消耗投保人希望留给其继承人的部分或全部资金。
“我认为人们不会再提供无限保险了，”Genworth Financial的首席执行官汤姆·麦金纳尼(Tom McInerney)说。该公司在2019年暂停了通过经纪人销售保险计划。“无论如何，纳税人将不得不为婴儿潮一代的长期护理需求支付更多费用。”
许多专家认为，期望私人保险市场能够保护大多数人免受长期护理费用日益增长的负担是站不住脚的。
蒙大拿大学(University of Montana)研究该行业的政治学教授罗伯特·萨尔丁(Robert Saldin)说，“整个形势都不适合提供这种保险。”
从20世纪70年代开始，长期护理保险被吹捧为一种防止老年人侵蚀其退休储蓄或求助于医疗补助计划(Medicaid)的方法。医疗补助计划是一项针对穷人和残疾人的州-联邦计划。早期的计划仅限于养老院护理，但后来扩大到家庭护理和辅助生活中心。从1990年到2002年，这些保单的销量翻了一番。
然而，随着需求的增长，有迹象表明，该行业严重错误地计算了其产品的成本。保险公司基于精算模型，将早期保单价格设定得极低，具有竞争力，但事实证明精算模型明显不准确。预测者对投保人寿命的估计是错误的。联邦记录显示，美国人的预期寿命从1950年的68岁左右增加到2000年的近77岁。随着人们寿命的延长，他们对护理的需求也在增加。
行业官员也未能解释精明的消费者决定保留长期医疗保险的行为。保险公司预计保单失效率——人们放弃保单或拖欠赔付——每年约为4%。实际的递减率接近1%。
由于计算失误导致利润暴跌，保险公司要么提高保费，要么退出市场。到2020年，传统保险的销量已降至4.9万份，提供保险计划的保险公司数量也从100多家降至不足12家。
一些消费者的保费在一两年内就翻了一番。三起集体诉讼指控Genworth未能向保单持有人披露其计划多年加息，使他们无法获得决定是否保留保单所需的信息。Genworth以允许客户调整保单的方式解决了这些诉讼，在某些情况下，它向那些接受减少福利的人支付了现金损失。该公司不承认有不当行为。
这种增长还在继续。评级机构AM Best在去年11月的一份报告中表示，Genworth“至少还需要几年的年度加息才能达到经济收支平衡。”
新保单的价格也大幅上涨。美国长期护理保险协会(American Association for Long-Term Care Insurance)的数据显示，10年前，一对55岁的夫妇每年可能需要支付约3,725美元，购买一份保险，其中包括16.2万美元的总福利和3%的年通货膨胀保护。如今，即使在医疗成本上升和通货膨胀侵蚀了福利价值的情况下，一份几乎相同的保单将花费5025美元，高出35%。
这只适用于有资格的人。为了减少损失，保险公司缩小了符合条件的客户范围。2021年，大约30%的60岁至64岁的申请人被拒绝获得长期护理保险。对于70岁至74岁的申请人，拒绝率为47%。即使在50多岁的人中，也有超过五分之一的人被拒绝。慢性健康状况、中风或糖尿病病史或精神疾病都可能被取消资格。
与此同时，保险公司开始更仔细地审查索赔。“他们勒紧了裤腰带，”加州律师事务所Kantor & Kantor的高级合伙人艾伦·卡桑(Alan Kassan)说。“然后他们加强了索赔管理，开始越来越多地拒绝索赔。”
根据美国全国保险专员协会(National Association of Insurance commissioner)的数据，2022年，传统长期护理索赔被拒绝的比例各不相同，从罗德岛州的4.5%到阿拉斯加的9.6%不等。
尽管努力限制责任，但财务问题迫使几家知名保险公司大幅修改保单条款和保费或破产，影响了数千名客户的投资。
其中包括退休护士爱丽丝·肯普斯基(Alice Kempski)，她在丈夫去世后，在一位财务顾问的建议下，于2004年从佩恩条约和美国网络保险公司(Penn Treaty and American Network)购买了一份保险，每月支付180美元的保费，为期16年。据她的女儿安·肯普斯基(Ann Kempski)说，到2017年，她患上了骨质疏松症，并在努力应对多种药物治疗。
2017年，她卖掉了位于特拉华州威尔明顿的家，现在需要洗澡的帮助，她搬到了那里的一个辅助生活中心。但当这家人试图提出索赔时，他们发现佩恩条约公司已经资不抵债，该保单已被宾夕法尼亚州保险保证基金接管。
她的女儿说，该基金冻结了肯普斯基的福利，并将她的保费提高到每月280美元左右。她的医生告诉佩恩，她患有“轻度痴呆”和骨质疏松症，应该住在辅助生活机构。但根据肯普斯基与该公司之间的通信，该保险公司表示，没有足够的证据表明她需要两项日常生活活动的帮助，或者有严重的认知障碍，这些情况会引发保险。
肯普斯基每月向辅助生活中心支付大约5400美元的自掏腰包。大流行来袭时，她搬去和女儿住在一起，但为了保住自己的位置，她继续向该设施支付全额租金，直到2021年回来。那年3月，当她的女儿准备重新申请长期护理保险时，她的保险费已经达到每月320美元，肯普斯基严重中风。下个月她去世了。保险公司从未支付过她的任何医疗费。
安吉拉·杰莫特(Angela Jemmott)的母亲朱厄尔·托马斯(Jewell Thomas)持有的保单由于另一个原因没有被使用:与许多旧保单一样，它只涵盖了机构内的熟练护理服务。托马斯的丈夫在56岁去世后，她的孩子们购买了这份保险。
但几十年后，托马斯在80多岁时患上了痴呆症，她的孩子们意识到他们的母亲是多么迫切地想待在家里。杰莫特说，他们试图在保单中增加一项附加条款，以涵盖家庭护理，但被告知，他们母亲的年龄(超过75岁)禁止附加条款。现在，这对兄弟姐妹每月共同为两位家庭健康助理支付约4000美元，同时每年还要支付2500多美元的保险费。Jemmott说:“我们觉得，如果我们停止支付，另一个不可预见的需求将会出现，使我们希望我们能保留它。”
并不是所有的投保人都不高兴。
佛罗里达州皇家棕榈滩的伯特·米努什金(Bert Minushkin)从1993年开始每月支付保险费，为期27年。1993年，他在西屋电气公司(Westinghouse Electric Corp.)担任核工程师，当时这项保险作为一项福利提供给他。他61岁的女儿丽莎·赫夫利(Lisa Heffley)住在肯塔基州路易斯维尔，她说，随着时间的推移，他为这份保单支付了大约12万美元。
米努什金被诊断患有痴呆症，从2019年开始迅速衰退。赫夫利说，三年来，他的妻子为他购买了22万美元的辅助生活设施和私人助手，其中约9万美元被他的保单抵消了。他于2022年2月去世，享年91岁。
“他没有收支平衡，但感谢上帝，他做到了，”她说。
许多专家表示，需要的是政府补贴或公共项目，要求人们购买长期护理保险，就像荷兰和新加坡那样。但联邦政府为建立这样一个体系所做的努力，包括2013年被废除的《班级法案》(CLASS Act)和2021年提出的《愿望法案》(WISH Act)，都未能在国会获得支持。在州一级，华盛顿州今年夏天启动了一个全国首创的项目，为向基金缴费的居民提供长期护理福利，但大多数辅助生活设施一年的最高福利为3.65万美元。
缺乏安全网使一些人得不到保护，比如华盛顿特区的房地产经纪人杰弗里·坦克(Jeffrey tank)。2021年，他75岁的母亲苏·坦克(Sue tank)严重摔倒，手臂骨折，脑外伤。她一直是他父亲罗杰(Roger)的主要看护人，罗杰当时77岁，痴呆症迅速恶化。
在没有任何警告的情况下，杰弗里·唐克(Jeffrey tank)不得不承担起照顾父亲的责任，把父亲搬到佛罗里达州奥卡拉(Ocala)的一个辅助生活中心，现在每月收费4600美元，他还不得不让母亲住进由医疗补助计划(Medicaid)支付费用的专业护理机构。由于没有钱支付父亲的费用，直到他卖掉了他们的房子，唐克在众筹网站GoFundMe上提出了请求。
51岁的唐克想要保护自己不受类似金融危机的影响，他申请了长期护理保险，结果却被拒绝了。的原因吗?他服用抗抑郁药，帮助他应对照顾父母的焦虑和压力。
“人们应该怎么做?”Tanck问道。“我需要点东西。”
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引用:为什么这么多人缺少长期护理保险(2023,12月4日)2023年12月5日检索自https://medicalxpress.com/news/2023-12-long-term-falls-short.html本文档
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