对于领取社会保障福利的退休人员来说，2023年将有好消息。由于最近宣布的生活费用调整，福利将增加8.7%。这是40多年来最显著的福利增长。
但另一方面，如果你不小心的话，你可能会为你的社会保障福利支付更多的税。
美国国税局(IRS)要求，如果退休人员的总收入超过一定的阈值，就将他们的部分福利计算为应纳税收入。综合收入包括可调整的总收入，如劳动工资，非应税利息，如市政债券收入，以及你的社会保障福利的一半。
如果你的总收入超过25,000美元(个人)或32,000美元(已婚夫妇)，你必须为超过这些门槛的收入的一半纳税。如果你的个人收入总和超过34,000美元，夫妻收入总和超过44,000美元，你需要为超过这些门槛的收入的85%缴纳税款。这部分收入的税率不是50%或85%，但这是超出这些门槛的收入，将按你的税率征税的最高数额。
明年社会保障福利将大幅增加，你的总收入很可能会意外超过税收触发的阈值。这里有三种方法可以减少你的综合收入，从而使8.7%的社保增长最大化。
考虑到今年的市场大跌，这应该是一个特别相关的策略。标准普尔500指数今年以来下跌了近22%，这意味着你投资组合中的一些股票的价格可能比你买入它们时还要低。
如果是这样的话，你可以把这些股票持有到明年。如果它们在2023年底前仍处于亏损状态，你可以出售它们以降低你的总资本利得，这可能会降低你的总收入。
如果你的资本损失超过了资本收益，你实际上可以从你的普通收入中冲销至多3,000美元，这对于低于那些触发税收的门槛来说是非常重要的。如果你的资本损失超过3,000美元，那么你可以每年冲销3,000美元，并将超过3,000美元的任何损失保留到未来几年。
一旦你到了72岁，美国国税局就会要求人们开始每年从某些退休账户(包括传统的个人退休账户(IRAs))中提取最低分配(rmd)。rmd通常被算作应税收入。
如果RMD将使你超过某个税收阈值，你可以选择做一个合格的慈善分配来捐赠你超过的金额。然而，这只适用于至少70岁半或以上的退休人员。
但如果你符合这一要求，你可以从个人退休账户中捐赠多达10万美元，这些捐赠通常可以让你避免将这部分RMD作为应税收入计算。
合格长寿年金合同(QLAC)是一种递延收入年金，它是降低rmd和保持较低综合收入的另一种方式。qlac的目的是帮助退休人员确保他们有足够的储蓄，以维持他们的晚年生活。
使用QLAC，退休人员可以从他们的税前个人退休账户中一次性取出一笔钱，并提前支付，这样在他们以后的生活中，这些钱将通过每月的分配返还给他们。QLAC在一次性支付后至少一年内不能开始，但可以一直推迟到85岁。
具体来说，对于QLAC，退休人员可以在前一年年底提取他们IRA余额的25%或145,000美元，作为一次支付。因此，如果你的个人退休账户余额达到或超过580,000美元，你最多可以向QLAC投资145,000美元。否则就是你个人退休账户余额的25%。然而，明年这个数额可能会更高，因为QLAC限额是根据通货膨胀调整的。
退休人员的RMD金额是根据他们的个人退休账户总额计算的，所以如果你减少了个人退休账户余额，你就有效地减少了你的RMD。
18,984美元的社会保障金大多数退休人员完全忽略了这一点
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