亲爱的莉兹：几年前，我从房屋净值账户中借了3.5万美元来买新屋顶。房子已经付了钱；没有抵押贷款。我妻子认为我应该还清余额，也就是两万九千美元。这将造成我们流动资产的巨大缺口。目前的付款方式既实惠又方便，所以我很满足于让事情保持原样。我错过什么了吗？
A：那要看你对“房屋净值帐户”的定义了。
当你以房屋净值为抵押借款时，你通常会使用房屋净值信贷额度或房屋净值贷款。房屋净值贷款通常有固定的利率、固定的付款方式和固定的还款期，比如10年或20年。房屋净值信贷额度更像信用卡：它们有可变利率，你可以更灵活地提取和偿还你所欠的债务。
然而，heloc有一点内置陷阱。在最初的提取期，通常是前10年，你通常不必偿还你所欠的钱。你通常只需要支付利息。当这个提款期结束时，你必须开始支付任何未偿余额的本金，所以你每个月的欠款可能会急剧上升。
这就是为什么HELOCs通常最好用于可以相对快速偿还的费用。如果你需要十年或更长时间来偿还你所欠的债务，固定利率的房屋净值贷款可能是一个更好的选择。一些贷款机构提供固定利率选项，作为其HELOCs的一部分，这可以让你锁定部分或全部余额的稳定利率，并随着时间的推移以固定利率还清。
不管你有什么类型的贷款，你支付的利息很可能超过你在储蓄上的税后收入。如果有必要，还清HELOC余额可以让你在紧急情况下再次使用这笔贷款。偿还固定利率贷款不会立即释放信贷，但你可以将每月还款转移到你的储蓄中，以重建你的缓冲。如果这让你感到紧张，你可以考虑每月支付更多的钱，以便在保持大部分储蓄不变的情况下更快地偿还贷款。
是吗？只有那些有社会保障的人？
亲爱的莉兹：从来没有交过社保的老人怎么能领取支票呢？我妻子的祖母每月的收入超过1000美元。
答：配偶和遗属福利几乎和社会保障计划本身一样古老。
社会保障制度于1935年签署成为法律。最初，福利只提供给退休工人。1939年，为妻子、寡妇和受抚养的子女增加了福利。后来的变化增加了男性的配偶和遗属福利以及残疾福利。
社会保障不是一个退休基金，工人将资金存入个人账户。相反，它是一项社会保险计划，旨在为退休人员、残疾工人和死亡工人的家属提供收入。福利是用向在职工人征收的税款支付的。像其他保险一样，该制度旨在保护人们免受重大经济风险的影响，例如储蓄过期，失去赚取收入的能力或失去养家糊口的人。
换句话说，你妻子的祖母可能没有缴纳社保，但她的配偶或前配偶缴纳了，这为她提供了一小部分收入来源。
赠送现金礼物时，是否需要纳税？
亲爱的利兹：我是一个95岁的寡妇。今年我想给我的三个60多岁的孩子每人5000美元。税是什么，谁付？
答：礼物对受赠人是不征税的，唯一需要纳税的是那些一生中捐赠了数百万美元的人。
让我们从基础开始。你只需要提交一份赠予税申报表，通知美国国税局你的慷慨，如果你给别人的钱超过了年度免税限额，2024年的免税限额是1.8万美元。所以你可以在年底前给你的孩子54,000美元，而不必告诉国税局。
除非你每年捐赠的金额超过了你的终身捐赠和遗产限额（目前是1361万美元），否则你实际上不需要为你的捐赠纳税。
应纳税的赠与通常从你去世时避免遗产税的金额中扣除。但如果你有足够的钱来担心这一点，你应该有一个遗产规划律师，他可以告诉你如何进行。
Liz Weston，注册理财规划师，个人理财专栏作家。问题可以发送给她，地址是3940 Laurel Canyon， No. 238, Studio City, CA 91604，或者使用asklizweston.com上的“联系”表格。
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