作者:Liz Carroll, Finastra金融市场高级产品经理
Bacs计划正在经历持续增长。2023年第四季度支付了超过17亿英镑的现金，相应价值达1.418万亿英镑。直接借记占交易量的71%，价值的26%。直接借记为付款人提供了一种不干涉的方式来处理他们的定期付款，同时为企业提供了一种负担得起的有效方式来控制他们的收款周期。
虽然直接借记计划管理着令人印象深刻的付款量，但也存在一些挑战。其中之一就是确保首期付款成功。大量的首次付款失败，要么是因为直接借记指令被拒绝，导致公司无法收取付款，要么是因为首次付款本身被付款人的银行拒绝。
此外，由于直接借记通知规则和银行处理周期的长度，在注册新客户和公司收取第一笔付款之间存在延迟。企业还必须应对赔偿要求，这在第一次付款时更为常见。但是，由于开放银行，有一种方法可以减轻其中的一些风险。
开放银行的作用是什么?
开放银行使银行、第三方和技术提供商能够简单、安全地交换数据。可用的功能包括下载银行对账单数据以帮助对账，以及促进入站和出站支付。虽然不是直接借记的替代品，但开放银行为企业提供了一种进行特别支付以及从客户那里接收付款的途径。使用这些方法，开放银行可以通过立即进行第一笔付款来降低直接借记风险，并在这样做时检查付款人银行的详细信息是否被实时正确捕获。对于不愿以这种方式首次付款的客户，也可以选择先进行“一分钱测试”。
首次付款采用开放式银行
当客户使用开放式银行进行首次付款时，他们会从公司网站上的下拉菜单中选择自己的银行，并被重定向到他们的银行，在那里他们可以按照网上银行登录流程进行操作。他们选择付款的银行账户，授权付款，然后返回到公司网站。然后，可以使用来自开放银行支付的银行分类代码和帐户号码来预填充付款人提交的直接借记命令，确保准确的详细信息和成功提交。
公司受益于立即收到第一笔付款，而无需等待直接借记流程或产生卡处理费用。对于客户来说，这更容易，因为他们不需要输入信用卡或银行账户的详细信息，而是使用他们常用的网上银行登录。然而，一些客户可能会对使用开放式银行服务犹豫不决，因为这是一种较新的方法。此外，付款不受直接借记担保或卡付款保护的保护，但这可能是可以接受的，因为它只是整体付款的一部分。
进行硬币测试
便士测试为企业提供了另一种选择，通过检查客户输入的银行详细信息来降低风险。一旦客户完成直接借记指令并提交，公司就会使用开放银行自动发送一笔带有客户输入的银行账户唯一引用的便士交易。客户登录到他们的网上银行门户网站查看交易。他们将交易中的参考号码输入到公司网站上的等待字段中，或将其报价给呼叫中心的处理人员;这向公司确认使用的银行详细信息是正确的，他们可以提交直接借记授权。
虽然这不会减少第一次收款到达公司的时间，但它会减少被拒绝的直接借记指令和失败的首次付款的数量，并降低索赔的可能性。当第一次付款给一个新的受益人时，也可以使用便士测试，确保公司在支付大部分款项之前发送付款的账户是正确的。
通过开放银行业务降低风险
开放银行为传统的直接借记方式增加了一层额外的功能。这包括即时验证帐户详细信息，确保帐户存在并处于活动状态。这使得企业可以减少经济损失的风险。这也有助于为公司节省成本，因为更少的失败付款意味着更少的客户需要联系;这可能是一个耗时的过程，一些客户可能会决定此时取消。用信用卡催收逾期付款也会比用银行催收产生更高的费用。
尽管英国银行的直接借帐计划有缺点，但开放银行在帮助降低这一领域的风险方面具有巨大的潜力，可以立即确认银行详细信息，减少欺诈，并通过使注册过程更顺畅、更快速来增强客户体验。
