如果你很有钱，你就能负担得起在家里帮忙，或者在生活辅助机构或养老院照顾别人。如果你很穷，你可以向医疗补助计划寻求养老院或家庭助理的帮助。但如果你是中产阶级，你将面临一个棘手的决定:是否购买长期护理保险。这是一个比其他类型的保险更复杂的决定，因为很难准确预测你未来几十年的财务状况或健康状况。
长期护理保险和医疗保险有什么区别?
长期护理保险是为那些可能出现阿尔茨海默病等永久性认知问题的人，或者那些在洗澡或穿衣等基本日常事务上需要帮助的人提供的。它可以帮助支付个人助理，成人日托，或在辅助生活设施或养老院的机构住房。医疗保险不包括慢性病患者的此类费用。
它是如何工作的?
保险通常按天、周或月支付固定费率——比如，家庭护理助理每周最高可达1400美元。在购买保险之前，询问它涵盖哪些服务以及每种护理的支付金额，例如养老院，辅助生活设施，家庭个人护理服务或成人日托服务。有些保单会支付给提供护理的家庭成员;询问谁有资格成为家庭成员，以及保险是否支付他们的培训费用。
你应该检查一下是否把通货膨胀考虑在内，以及增加了多少。询问保险的最高赔付金额，以及是否可以由家庭伴侣或配偶分享。
多少钱?
追踪保险费率的非营利组织美国长期护理保险协会(American Association for Long-Term Care Insurance)的一项调查显示，到2022年，一名60岁的男子购买16.5万美元的保单，通常每年要支付2525美元左右，而考虑到通货膨胀，该保单的年增长率为3%。同样年龄的女性将为同样的保险支付3300美元，因为女性往往寿命更长，更有可能使用这种保险。通胀调整幅度越大，政策成本就越高。
如果一家公司支付的股息超过预期，它就更有可能提高利率。公司需要得到你所在州监管机构的批准，所以你应该弄清楚保险公司是否要求州保险部门在未来几年提高费率——如果是的话，要提高多少——因为公司未经许可不能提高保费。你可以通过全国保险专员协会的目录找到你所在州保险部门的联系方式。
我应该买吗?
如果你没有自己的房子，或者没有大量的积蓄，而且除了社会保障之外没有可观的养老金，那么这可能就不值得花这么多钱。如果这描述了你，你可能有资格获得医疗补助，一旦你花了你的钱。但根据保险专员协会(insurance commissioner ' association)的一份消费者指南，如果你除主要住房外的所有积蓄和财产的价值至少为7.5万美元，那么购买保险可能是值得的。
即使你有存款和可以出售的贵重物品，你也应该考虑你是否能负担得起保险费。虽然保险公司一旦把保单卖给你就不能取消，但他们可以——而且经常这样做——每年提高保险费率。保险专员小组表示，只有当保费低于你当前收入的7%，并且如果保费提高25%，你仍然可以毫无痛苦地支付时，你才应该考虑保险。
许多保险公司正在销售混合保险，将人寿保险和长期护理保险结合起来。这些很受欢迎，因为如果你不使用长期护理福利，保单会在你死后支付给受益人。但与长期护理政策相比，混合政策“更昂贵，覆盖面也不是很大，”全国老龄问题委员会(National Council on Aging)的政府关系和倡导负责人霍华德·贝德林(Howard Bedlin)说。
我应该什么时候买保险?
等得太久，你可能会出现一些疾病，使你的风险对任何保险公司来说都太大了。买得太早，你可能会把钱转移到你的退休账户、孩子的学费或其他财务优先事项上。美国长期护理保险协会(American Association for long - long Care Insurance)执行董事杰西?斯洛姆(Jesse Slome)表示，“最佳年龄点”是在55岁到65岁之间。他说，年龄更小的人通常有其他财务上的优先事项，这让保费更加痛苦。
我什么时候可以享受福利?
确保你知道哪些情况下你可以获得福利。这就是所谓的“触发器”。政策通常要求证明你在六项“日常生活活动”中至少有两项需要帮助，这些活动是:洗澡、穿衣、吃饭、能够下床和移动、自制，以及能够上厕所和使用厕所。如果你被诊断为痴呆症或其他类型的认知障碍，你也可以使用你的保单。保险公司通常会派代表来做评估，或者要求你的医生进行评估。
许多保单在你自掏腰包支付了一段时间之后才开始支付，比如20天或100天。这就是所谓的“淘汰期”。
乔丹·劳(Jordan Rau)是KFF健康新闻的高级记者，该新闻隶属于凯撒家庭基金会。
