目标日期基金是员工在401(k)和其他退休账户中的常见选择。设置和忘记它的方法使简单的投资决策，并消除了任何投资组合管理的需要。一切都为您做好了。
虽然它们是退休储蓄者中非常常见的选择，但它们可能并不总是最好的选择。此外，如果退休人员想要最大限度地利用自己的养老金，他们就需要亲自动手管理自己的投资组合。
一个好的目标日期基金应该由简单的交易所交易基金(etf)或费用比率较低的指数共同基金组成。投资组合中不会有任何高费用的主动管理型共同基金。除此之外，目标日期基金不会收取太多管理费。毕竟，计算机算法可以管理这笔基金。(这就是机器人顾问行业的整个基础。)
基本上，这可以归结为保持低费用。
目标日期型基金的费率近年来有所下降。截至2021年底，目标日期型基金的平均费率仅为0.34%。
不幸的是，许多401(k)计划并不提供低费用的目标日期基金系列。如果是这样的话，做一点额外的工作，投资任何可能的低费用个人基金可能是值得的，如果需要，手动调整自己的平衡。
需要注意的是，投资者需要在目标日期基金上投入全部资金，才能让它们真正像宣传的那样发挥作用。如果你同时投资一些额外的股票或板块etf，你就改变了你投资组合的平衡。
到那时，你不妨完全投资于单个etf，这样可以给你更大的灵活性和控制权，而不是固守目标日期基金的限制和可能更高的费用。
所以，如果你决定成为目标日期基金投资者，你应该在你所有的账户上都投资目标日期基金。这是他们工作最好的时候。它让你的投资选择变得极其简单，这意味着你永远不必担心你的账户，重新平衡任何资产，或考虑出售直到你退休。
如果你能找到一个目标日期基金，费用比率低，并坚持一个月一个月地投资，它会很好地帮助你退休。不过，一旦你到了退休年龄，大多数目标日期基金在保存你的资产方面就没有那么出色了。
最近的一项研究发现，对于那些已经退休的人来说，目标日期基金并不是一个很好的选择。亚利桑那大学(University of Arizona)和密苏里大学(University of Missouri)的研究人员写道:“目标日期基金不支持更高的提现率，在很大程度上限制了财富的上行积累，也未能加强下行保护。”换句话说，你将无法在退休期间安全地从投资组合中取出那么多钱，你留给继承人的钱也会减少。
这个结论是有道理的。目标日期基金在退休时变得极其保守。研究人员使用的例子基金将其债券和短期国库券的配置从退休时的65%提高到退休后15年的83%。由于投资组合的绝大多数配置在债券上，投资者不会看到太多的资本增值。
更好的退休投资组合是典型的60/40投资组合，即60%投资于股票，40%投资于债券。投资者必须定期进行再平衡，但他们可以从投资组合中撤出更多资金，同时随着时间的推移创造更多财富。
目标日期基金是一个很有帮助的工具，让你不用做任何投资决定就能退休。如果它们能帮助你在整个职业生涯中投资并保持投资，它们将是一个很好的工具。但投资者，尤其是退休人员，应该探索所有的选择，以确保目标日期基金适合他们。
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