本文是The Conversation“退休”系列文章的一部分专家们研究的问题包括多少钱我们需要退休，带着债务退休，退休的心理影响，以及获得财务建议的好处。在这里阅读本系列的其余部分。
许多澳大利亚人，尤其是那些收入较低的人，通常被认为对退休金缺乏了解或兴趣。
澳大利亚养老基金协会（ASFA）的研究证实了这一点。
调查发现，只有51%的人在退休前寻求过任何形式的财务建议。
理财建议在帮助人们最大化退休金方面发挥着关键作用。但我们大多数人都不会寻求专业指导。
更糟糕的是，养老金专家说，那些拥有少量养老金的人最不可能寻求养老金。
家庭无法像经验丰富的资产管理公司那样接近超级资产管理公司，通常被归咎于糟糕的金融知识。
人们通常认为，更好的知识将有助于低收入家庭做出明智的财务决策。这将使他们有更好的机会过上舒适的退休生活。
寻求有关管理退休储蓄的专业建议是了解自己不了解的第一步。学会信任独立的建议可以优化风险和回报，即使这些决定与我们的直觉相冲突。
ASFA的研究发现，尽管对超级基金的信任度相对较高，但只有12%的人向这些基金寻求信息或建议。
一些家庭可能几乎没有退休金，因为他们的时薪很低，而且他们有很长的休息时间。这可能是由于抚养孩子，个人疾病或照顾他人。
他们不能依靠公共医疗保健或付钱给别人来提供这种支持，而是被要求减少或放弃有偿工作，自己去做。这个群体绝大多数是女性
他们也不太可能从较高的雇主缴费率中受益，比如联邦公务员或大学雇员，他们长期以来的标准缴费率为17%。
低余额家庭也不太可能为了逃避所得税而向养老金中存入大笔款项。每4美元中就有1美元是自愿供款，税率很低。
但这些低税收贡献中的大部分是由收入最高的20%的人做出的。
事实上，由于70%的退休金资产为最富有的20%的家庭所有，低余额家庭获得的收益相对较少。
研究显示，那些收入最低的人认为，养老金在很大程度上是高收入者避税的工具。
尽管财务建议对那些能够将养老金作为一种税收最小化策略的人更有用，即使对低余额家庭也是如此，但获得财务建议是值得的。
财务建议可以帮助家庭选择投资，在生命周期的每个阶段优化养老金的风险/回报。
它可以帮助人们避免不必要的费用和税收，并帮助人们做出最佳的退休支出决定，这样他们就可以最大限度地利用他们的养老金。
2017年针对银行和金融不端行为的皇家委员会披露了咨询行业的重大利益冲突。这只会让一些人对把毕生积蓄托付给陌生人更加谨慎。
一个个人理财计划的费用在4,000美元到12,000美元之间，独立的理财建议并不便宜。有免费的债务管理咨询，但没有免费的、独立的长期财务规划建议。
最近，监管机构努力改善养老基金的定位，为家庭提供免费的理财建议，这将改善许多人的理财渠道。
但这些努力无法解决利益冲突问题，因为基金没有什么动力通过其他机构提出投资策略。这在抽吸阶段尤为重要。
这就是人们开始使用他们的养老金的地方，他们收到的养老金要么是一次性的，要么是收入流。任何单一的超级基金提供的产品都是有限的。
不必要的费用、不适当的投资和计划不周全的提款策略会严重侵蚀养老金余额。当涉及低余额时，这尤其具有破坏性。
因此，不寻求财务建议可能会增加老年贫困的风险，特别是如果人们退休时还没有购买或还清房贷。
任何可以保留的储蓄都可以对这些家庭有尊严退休的能力产生有意义的影响。
由于这些原因，获得免费和独立的建议对于养老金制度更好地服务低余额家庭至关重要。但是，在养老金制度中，仍然没有免费的、独立的建议。
鉴于缺乏可获得的建议，低余额家庭不愿参与养老也就不足为奇了。但是，在一个由澳大利亚最富有的家庭主导的体系中，低余额家庭的边缘角色也可能在这种沉默中发挥作用。
