不管是好是坏，明年你对医疗保险的大部分了解都不会改变。
好消息是，如果你的计划在2025年发生变化，你不需要重新学习基础知识。坏消息是，意外账单的风险仍然存在，部分原因是大多数政策的细则“可能变得非常复杂”，东北大学卫生政策和医疗保健研究中心主任Gary Young说。
今年，人们的挫折感尤其强烈。联合医疗首席执行官布莱恩·汤普森被杀引发了对医疗保险行业的强烈抗议，该行业已经因其在处方药定价中的作用而受到国会的抨击。与此同时，数以百万计的人在医疗债务中挣扎，因为医疗费用继续超过通货膨胀。
无论你是已经收到了新的保险卡，还是仍在购买保险，以下这些都可以帮助你在未来一年降低医疗成本。
据KFF估计，约有1.647亿美国人通过雇主获得医疗福利。对他们中的许多人来说，开放注册期已经过去了几个星期，他们已经选择了新的保险选择，或者已经自动重新注册了现有的保险计划。
去年，又有2100万人通过联邦healthcare.gov门户网站选择了医保。该市场于11月开始开放注册，一直持续到1月31日，这意味着你还有时间购买自己的保险计划。所以，如果你还没有这样做，并打算这样做，那么把它作为今年1月的首要任务。
大多数投保人都熟悉网络内与网络外的成本，这是由医疗计划与医生和医院系统谈判的折扣率产生的。但有些病人没有意识到，他们多年来一直在看的医生可能会从他们的保险网络中消失。年初是检查的好时机。
“提前查看你的计划文件很重要，”KFF的患者和消费者保护分析师米歇尔·朗（Michelle Long）说。
你可以打电话给你的供应商询问，或者搜索你的计划文件，其中大多数通常可以在网上找到，朗说。保险公司还被要求列出他们的网络供应商和药店，你通常可以通过他们网站上的搜索工具找到这些供应商和药店。为了预测费用，提供者还必须根据请求提供某些服务的费用估计。
病人在紧急情况下确实有一些保障措施。2022年生效的一项“意料之中”的联邦法律限制了网络内医生做手术需要网络外麻醉师给药的费用。
“你没有选择去网络外的医院或供应商，但那是你最终的地方，因为你是在紧急情况下，”朗说。“在这种情况下，你应该受到保护，不受余额账单的影响。”
一些州有自己的法律，适用于所有的市场计划和一些雇主赞助的计划。然而，朗警告说，如果你是63%拥有雇主赞助保险的“自筹资金”计划的人之一，你可能不受某些州法律的保护。你可以在你的计划文件中查看你的计划是自筹资金还是“全额资助”——意思是你的雇主每月向保险公司支付固定的保费。
无论如何，保险公司有时会多收病人的钱，朗说。她说：“如果你认为你被拒绝投保，或者被要求支付比你认为应该支付的更多的费用，你有权上诉。”
保险公司的“处方”规定了他们涵盖的药物，但这些清单上的药物有时是一个谜——这是一个政治争论点，因为制药公司和监督处方福利的中间商面临着更严格的审查。
今年7月，联邦贸易委员会（Federal Trade Commission）指控这些药品福利管理机构将较便宜的仿制药排除在处方中，从而抬高了药品成本；药品福利管理机构对此予以否认。今年9月，联邦贸易委员会还起诉了三家最大的药品福利管理公司，指控它们人为提高胰岛素价格，这些公司对此予以否认。
尽管如此，你的保险公司还是需要披露你的计划的处方，所以朗建议检查一下，看看你的处方是否包括在内。如果没有，你可能不得不自掏腰包——但也许还有别的选择。有时医生会在有仿制药的情况下开品牌药，如果是这样，你的药剂师可以确定这种替代药是否包括在内。它可以节省你的钱。
对于享受医疗保险的老年人来说，有一个好消息：拜登-哈里斯政府签署的《通货膨胀削减法案》（Inflation Reduction Act）中的一项条款规定，每年2000美元的自付处方药费用上限将于2025年生效。这项规定预计将特别有利于癌症患者，因为他们开出的许多药物都面临着高昂的费用。
你的免赔额——在你的计划开始支付账单之前你每年必须支付的金额——即使你今年重新注册了相同的福利，也可能会发生变化，所以它总是值得检查的。
根据KFF的数据，到2024年，雇主赞助的个人保险计划的平均免赔额为1787美元，家庭保险计划的平均免赔额为4991美元。市场计划的平均免赔额更高，为3057美元，但根据计划的“金属水平”而有所不同；大多数人选择“银色”，免赔额为5241美元。
如果你正在寻找一个新的计划，Young建议考虑一下你支付医疗费用的频率。高免赔额计划的保费或月费往往较低，但任何需要频繁就诊或处方的慢性病都可能使高保费计划更具成本效益，因为它可能具有较低的免赔额和更强大的覆盖范围。
在你达到你的免赔额后，一些计划仍然会要求你支付一定的金额（共同支付）或百分比（共同保险）。共同支付和共同保险在低免赔额计划中更为常见，尤其是处方药、急诊室就诊、住院病人、诊断成像和其他服务。
杨说：“共同保险真的很棘手，这是一种你最终会得到一笔你没有预料到的巨额账单的方式。”普通共同保险的80%由保险人支付。
举个例子，她说，“如果一个医生对他提供的任何服务收费2000美元，你就要支付其中的20%”——或者400美元——“这不是零。”
