对大多数家庭来说，这是一个经济困难的时期。随着利率的上升，许多人在偿还债务或贷款上花费更多的钱来帮助维持收支平衡。
南非最近发布的一份由该国最大的银行之一编制的报告发现，不论收入水平如何，42%的南非人都无法管理自己的债务。这种债务导致67%的受访者担心他们的债务，以至于对他们的心理健康产生了负面影响。
在节日期间，你可能很容易放松自己的财务戒备，享受即将到来的假期。但这也是一个反思你的金融投资组合的好时机，这样你就不会发现自己陷入更深的债务深渊。
作为一名金融和财务规划学者，我的研究旨在了解导致经济赋权和改善金融安全的途径，包括债务和其他金融产品的作用。
在某些情况下，可能需要使用信用卡(例如，如果您正在进行旅行预订)。但在大多数情况下，如果你借钱是为了支付日常开支，增加信用额度，或者使用信用卡(或向家人借钱)来偿还现有债务，那么考虑一下这四个借钱的技巧可能是值得的。
首先，最好知道多少债务是可以持有的。
这个问题没有简单的答案，因为每个人的财务状况都是独一无二的，这将决定每个人应该承担多少债务。做这个评估需要了解你偿还债务的能力。换句话说，你承担的债务数额应该以你轻松偿还债务的能力为指导。
偿债比率是确定这一点的有用工具。它的计算方法是用你的月债务除以你的月收入。比如说，你每月偿还的债务是5.2万先令，而你的月薪是26万先令。你的偿债比率将达到20%。根据一般经验，25%或更低的偿债比率被认为是可以接受的。
计算这个比率可以帮助你为你准备用来偿还债务的收入设定一个上限。
其次，对借钱的人要挑剔。
金融机构，如银行或其他正式的放债人，是最受欢迎的借款来源，因为借款条件、费用和利率可以事先确定。更重要的是，从受监管和认可的金融机构借款有助于建立信用评分，而且，你需要债务来偿还债务，这似乎与直觉不符。
如果你需要在未来拿出一笔更大的贷款，比如抵押贷款或车辆融资，那么从受监管的金融机构获得贷款有助于确定你的信用评分。您的付款历史、帐户信息、欠款金额以及帐户活跃的时间都记录在案。这可以很好地表明你有能力偿还未来的债务承诺。
第三，有些借款来源你应该避免。
借钱的方式和途径有很多，但并非所有的都是可取的。
向朋友或家人借钱是很常见的(有时在文化上也是可以接受的)。但几乎每个向亲人借钱的人都知道，当还款条款没有得到履行时，这有可能破坏人际关系。
朋友和家人可能不收取利息，而且往往比正规金融机构更灵活。但是向你亲近的人借钱可能会给你们的关系造成很大的紧张，甚至会结束你们的关系。
还有一些高利贷者，他们对贷款收取过高的利率，却因为未注册和不受监管而逍遥法外。
他们还利用需要贷款的消费者的脆弱性，在贷款没有按时偿还时采取不择手段的策略。负债已经够让人紧张的了，从非正式的放债人那里借钱只会弊大于利。
第四，对你借钱的目的要谨慎。
债务几乎可以用来购买任何东西，从一杯咖啡到汽车或房子等大件物品。然而，任何没有显著货币价值或由消费驱动的东西——服装账户、娱乐或电器——都不应该通过债务来融资。这是因为用于购买消费品的信贷的利息或费用通常大于消费品本身的价值。
当你通过债务购买任何东西时，有必要问问自己，这笔购买是否值得支付附带的利息，以及你未来需要承诺偿还债务的收入。
知道你应该有多少债务，从哪里获得债务，以及用它来做什么，会对你的财务状况产生巨大的影响。
尽管债务有它的用途，但如果没有得到适当和持续的管理，债务很快就会变成一个滑坡。如果你不确定如何使用债务，最好是寻求专业财务顾问的帮助。
[作者是堪培拉大学金融与财务规划助理教授]
