英国各银行正忙着评估上周英国汽车金融上诉法院里程碑式裁决的影响。
除了英国金融市场行为监管局（FCA）正在进行的调查之外，对“秘密”佣金支付的判决可能对贷款机构产生深远影响。消费者权益捍卫者马丁?刘易斯（Martin Lewis）表示，这场争端“有可能撼动的不仅仅是汽车金融”。
那么发生了什么事，你有资格获得赔偿吗？
今年1月，FCA对2007年至2021年间发放的汽车贷款的自由裁量佣金安排（dca）展开了调查。
这种做法意味着汽车经销商和经纪人有权设定汽车贷款利率，并在此过程中赚取更高的佣金。由于担心dca会激励经销商收取更高的利率，FCA最终在2021年禁止了dca。
伦敦金融城监管机构的调查最终可能导致一项数十亿英镑的赔偿计划，由参与这些安排的银行提供资金。FCA已警告汽车贷款机构，为潜在的赔付保留现金。一些分析师认为，这笔赔付总额可能高达80亿至130亿英镑。
监管机构原定于9月发布决定，但由于贷款机构难以及时提供所有数据，最终期限推迟至2025年5月底。但这一延迟也让它有时间来判断针对专业贷款机构Close Brothers和first strand Bank的测试案件的结果。
上周五，上诉法院对此案作出裁决，维持了此前的判决，即两家银行在借款人不知情的情况下向汽车经销商支付“秘密”佣金是非法的。
法官们表示，消费者需要了解可能影响其借款决定的所有重要事实，包括支付给汽车经销商的总佣金及其计算方式，以便能够同意贷款。
一些律师推测，消费者可能会因此获得数十亿英镑的赔偿，在某些情况下，他们的汽车贷款可能会被注销或取消。
它还可能引发与汽车金融以及潜在的其他贷款和金融产品相关的其他类型的佣金支付的投诉和支付。
FCA表示，它正在仔细考虑上诉法院的裁决。Close Brothers和第一strand都计划向最高法院提出质疑。
他们一直在竞相确定这对他们的业务意味着什么，以及他们可能需要支付多少钱。一些人表示，它为披露佣金安排和获得客户同意设定了比他们此前认为FCA规定所要求的更高的门槛。
作为对FCA调查的回应，Close Brothers已经取消了股息，并启动了将资产负债表规模扩大4亿英镑的计划。自裁决以来，该公司已停止发放新的汽车贷款，自上周五以来，该公司股价已暴跌37%。
桑坦德英国银行（Santander UK）在最后一刻推迟了周二第三季度业绩的发布，而在高街银行中风险敞口最大的劳埃德银行集团（Lloyds Banking Group）取消了旗下150亿英镑的黑马汽车金融子公司新贷款的佣金支付。
劳埃德银行已经为可能的赔付拨备了4.5亿英镑，但加拿大皇家银行资本（RBC Capital）的分析师表示，在最坏的情况下，它将需要拨备25亿至39亿英镑。该公司股价自上周五以来下跌了13%。
该裁决最终可能使桑坦德银行英国分行损失11亿英镑，而在2019年放弃汽车金融业务的巴克莱银行最终可能遭受3.57亿英镑的损失。分析师估计，规模小得多的Close Brothers可能遭受2.52亿英镑的打击。
可能有数百万人。在英国，估计80%到90%的新车和越来越多的二手车都是通过金融渠道购买的，去年贷款机构发放了169亿英镑的汽车贷款。
根据FCA的调查，如果您在2007年4月6日至2021年1月28日期间使用汽车融资购买新车或二手车（例如汽车、厢式货车、露营车或摩托车），并且金融提供商和汽车经销商使用了DCA，则您有资格获得支付。当我们说到汽车金融时，我们通常指的是个人合同购买计划和租赁购买。
在2021年被禁止之前，dca是迄今为止最常见的佣金安排，2007年至2020年期间，四分之三的贷款都包含在dca中。
从理论上讲，那些在14年内签署了多项汽车融资协议的人可能有资格获得几笔赔偿。一般来说，如果您在2021年1月28日或之后进行汽车融资，或者您使用了汽车租赁协议，例如个人合同租赁，或者使用了其他类型的佣金安排，例如固定费用或固定利率，则不适用此规定。
然而，这起最新的法庭案件可能会将赔付范围扩大到涉及dca的贷款之外，甚至可能超出汽车金融领域。
“所有佣金都有可能被考虑，”刘易斯说。“我已经要求FCA确保，如果发生这种情况，你不会被阻止再次投诉。”
至于多少，现在说还为时过早，每个人的情况都不一样，但对于汽车金融索赔，平均可能超过1000英镑。
MoneySavingExpert.com的创始人刘易斯此前曾预测，FCA最终要么会制定一项赔偿计划，命令所有公司向所有受影响的客户支付补偿，即使他们没有投诉，要么会发布规则，要求公司必须根据一套公式向投诉人支付补偿。
监管机构表示，对于一笔典型的1万英镑、为期4年、使用DCA的汽车融资交易，客户可能多支付了1100英镑的利息。然而，除此之外，还可能要求企业支付利息。
许多消费者对他们的汽车金融提出投诉，他们使用索赔管理公司和律师事务所来做跑腿的工作。其中一家律师事务所LawPlus Solicitors表示，其客户“平均每份汽车融资协议获得了1500英镑的赔偿”，而另一家律师事务所Bott and Co Solicitors表示，因不当销售汽车融资而获得的平均赔偿估计约为1600英镑。
至于时间安排，有些人已经得到了补救：金融申诉专员服务处在这方面作出了裁决，而有些人则将他们的案件告上法庭并胜诉。就任何官方补偿计划而言，如果FCA决定实施，它看起来可能会在2026年开始向人们付款。
就更广泛的法院裁决和其他有佣金安排的贷款而言，贷款机构正在等待FCA的进一步指导。杰富瑞（Jefferies）分析师表示，鉴于最高法院可能会提起诉讼，“最终裁决可能要到明年下半年才会出炉”。
你可以现在就行动，也可以等着看结果如何。
FCA已经延长了汽车金融公司在监管机构调查期间处理DCA投诉的时间，但MoneySavingExpert认为，现在就提交投诉是值得的，这有助于降低如果未来施加时间限制而被排除在外的风险。它的网站上有一个工具，你可以在上面回答几个问题，然后它会创建一个模板电子邮件发送给相关的贷款人。
FCA表示，其调查并未阻止个人将案件诉诸法庭。数百人（如果不是数千人的话）这样做了，而且在许多案件中，法官都做出了有利于个人的判决。许多律师事务所都是在“不赢不收费”的基础上提供服务的。
