如果你的房子遭受火灾或飓风的破坏，你有信心你的房主保险政策会提供足够的资金来重建吗?
飓风“海伦”造成的毁灭性财产损失使这个问题成为人们关注的焦点，而答案并不总是房主所期望的那样。
“许多房主不明白他们的保险范围是什么，”康涅狄格州华盛顿迪宝(Washington Depot)的保险经纪人斯宾塞·霍尔丁(Spencer Houldin)说，他有33年的房主政策咨询经验。“我看到的最常见的错误之一是房主没有为房子购买足够的保险来重建它。”
霍尔丁说，上门的新客户中，约有35%的人保险不足，没有足够的重置保险来重建家园。
行业组织美国财产伤亡保险协会(American Property Casualty Insurance Association)在2022年进行的一项调查发现，大多数投保的房主没有采取措施，以确保他们的保险范围与通货膨胀和不断上涨的建筑成本保持同步，这可能会导致他们在灾难发生时保险不足。调查显示，只有30%投保的房主增加了保险范围，以补偿不断上涨的建筑成本，不到一半(40%)的房主在完成装修或改造后更新了保险。
根据房地产数据公司CoreLogic的数据，从2019年到2023年，全国范围内的建筑材料和劳动力成本平均分别上涨了40%和16%，这意味着很多房主目前都没有得到足够的保险。
佛罗里达州萨尼贝尔Premier Sotheby 's International Realty的高级全球房地产顾问杰弗里·伯恩斯(Jeffrey Burns)说:“很多人都有点自满了。”“他们认为只要有足够的保险就行了，他们就会得到保障。”
伯恩斯在被飓风“伊恩”摧毁的地区工作。飓风“伊恩”于2022年9月以四级风暴的形式登陆佛罗里达州西海岸。伯恩斯说，过去两年里，他的客户中有很大一部分是当地业主，他们选择出售受损房屋，因为他们没有足够的保险来重建。
如果你想购买房屋保险，或者想确保你得到充分的保护，这里有一些事情要考虑。
霍尔丁说，购房者认为他们的房子应该按其市场价值投保，这并不罕见——通常是按他们支付的价格投保。但这是一种误解，因为这个价格可能比重建房屋的实际成本更高或更低。
保险代理人使用计算机模型来估算置换成本，然后相应地设定保单限额。但这些模型可能没有反映出房屋的升级，比如进口定制橱柜、卡拉卡塔大理石台面或顶级电器，这些升级的重建成本更高。
此外，虽然保险政策中包含了通货膨胀保护措施，每年都会自动增加保险金额，但由于重置成本的波动，每年通常增加7%至10%的保险金额可能仍不足以重建。
底线是这样的:如果你的保险不能支付足够的钱来从头开始重建你的房子——以今天的成本——以及更换你的个人财产，比如家具和衣服，那么你就没有得到足够的保险。
这就是为什么房主必须每年至少与他们的保险代理人会面一次，以更新限额，并通知代理人年内完成的任何改建或更新，因为这些将增加重建成本，并可能需要调整您的政策限额。
虽然大多数房主保险政策包括个人财产的重置成本保险，但这可能不适用于住宅本身。针对高净值客户的保险公司已经在其标准保单中包含了住宅重置成本保险。保费可能更高，但保单更全面。这些类型的政策将全额支付重建房屋的费用，即使该费用超过了政策限制。那些没有保证重置成本保险的人可以在他们的保单上购买背书，以增加延长重置成本保险。这提供了额外的缓冲，通常比您的居住限制高出25%或50%，具体取决于承运商。如果一场灾难同时摧毁了许多房屋，导致劳动力或材料短缺，重建成本飙升，这种覆盖就尤为重要。
如果你购买了一套公寓，一定要查看协会的管理文件，以确定如果有伤亡损失，你的重建责任的程度。通常情况下，单位业主负责重建其单位的内部，而公寓协会将重建建筑物的结构。确保协会有足够的保险和储备金。霍尔丁说，他经常查阅共管公寓协会的文件，发现许多共管公寓的保险不足。在这种情况下，业主可能会受到特别评估，以弥补重建成本。
