当谈到我们的退休金计划和余额时，澳大利亚人正经历着一段最礼貌地描述为有点棘手的时期。一个尴尬的青少年阶段，如果你愿意的话。但在我们这些长着粉刺、戴着牙套的人当中，有一个群体可能比其他群体更有可能成为社会贱民。
一方面，30年前引入的强制性雇主退休金缴款意味着，拥有这一养老金的1700万美国人中，绝大多数人在退休时都有一个尚可(如果不是强劲的话)的平衡。
另一方面，澳大利亚人早早获得养老金的人数——要么是在新冠疫情最严重的时候，要么是通过澳大利亚税务局(Australian Taxation Office)富有同情心的养老金发放计划进行医疗——意味着我们中有太多人仍远低于我们需要的水平，而且没有足够快地达到里程碑。
根据澳大利亚养老基金协会(Association of Superannuation Funds of Australia)的研究，如果现在的澳大利亚人能够舒适地退休，那么只有30%的人能够。好消息是，到2050年，这一比例有望增加到50%，但按照任何人的标准，只有一半的人口在晚年生活舒适，这很难说是成功的重大衡量标准。
更重要的是，ATO的数据一直显示，不仅所有年龄段的澳大利亚人都没有达到我们需要的目标平衡，而且女性的平衡仍然远远低于男性。
例如，2021年，ASFA的数据显示，60岁至64岁的男性退休时，退休金余额中位数仅为211996美元，而女性的这一数字降至158806美元。
当你考虑到一个舒适的退休生活的建议余额是夫妇69万美元，单身人士59.5万美元——这些都需要完全拥有自己的房子——很明显，我们离实现白发苍苍的乌托邦还有很长的路要走。
但是，当我们谈论超级和长期的痛苦时，有一群澳大利亚人我们需要重新加入进来，而且要快，除非我们想看到我们花了30年时间试图根除的事情重演。
根据澳大利亚统计局(Australian Bureau of Statistics)的最新统计，15.7%的澳大利亚劳动者是自雇人士。在这些人中，大多数(约9%)是澳大利亚家庭、收入和劳动力动态调查所称的“个体经营者”——即为自己工作，不雇佣其他人的人。
卡迈克尔中心(Carmichael Centre)的戴维?皮茨(David Peetz)在其最近的一份关于自营职业的报告中进一步将这一群体分为三大类:正在建立小企业，但尚未聘用任何员工的人;被迫自雇但愿意以雇员身份工作的;还有那些既不想雇佣员工也不想成为员工的个体经营者。用外行的话来说，可以把这些人看作是个体商人、自由职业者或独立承包商。
鉴于我们看到的2019冠状病毒病后的巨大就业调整，这类就业是一个增长领域，ABS记录的非就业企业(又名个体经营者)在2023年至2024年间增长了4.9%，这一点并不奇怪。
我们大多数人都会认识至少一个属于这类工作者的人。他们通常是随时随地去海外度假的人，或者总是在周二下午3点随机有空，因为他们是自己的老板，而且在Instagram上看起来过着非常迷人、放松和有抱负的生活。
虽然这毫无疑问是真的，而且工作与生活的平衡是我们大多数人梦寐以求的，但当涉及到退休储蓄时，这些人正是面临最大风险的人。
这是因为对于这群人来说，没有强制性的退休金义务。与我们这些雇员和雇主保证的11.5%的养老金缴款不同，自雇人士可以选择是否缴纳养老金。这真的很可怕。
ASFA估计，多达20%的澳大利亚自雇人士根本没有养老金，是有工作但没有养老金的人(7%)的三倍。
数据还显示，即使是那些拥有养老金的自雇人士，平均余额也要低得多——2013-14年的对比显示，员工的平均余额为88,229美元，而自雇人士的平均余额仅为60,916美元。
这是完全可以理解的，在支付账单、预扣税、处理现金流和储蓄之后，可能没有多少钱留给养老金了。如果你离退休还有几十年的时间，在很快忘记它之前，很容易把它推到优先级列表的后面。但超级银行的成功完全依赖于它的长期利息积累。
虽然政府现有的激励措施鼓励自愿缴纳养老金，但很明显，这些措施要么不起作用，要么需要认真加强。因为如果我们想要实现每个退休人员都有足够的退休金来舒适生活的白发苍老的乌托邦，我们就需要确保每10个工作的澳大利亚人中就有一个人不会被落下。
否则，尴尬的青少年阶段可能会成为几十年的现实。
维多利亚·迪瓦恩是一位获奖的退休金融顾问、畅销书作家，也是澳大利亚第一财经播客“她在理财”的主持人。维多利亚也是Zella Money的创始人和联合董事。
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