医疗保健方面的巨大进步延长了人们的寿命，这主要发生在发达国家。如果没有足够的个人储蓄或养老金，人们很容易活过他们的退休基金!在经济低迷时期，人们可能会选择退休，以季节性、兼职或全职的方式重新进入劳动力市场，以赚取收入，帮助满足他们不断变化的生活方式需求，更重要的是，有足够的资金支付医疗费用。
随着利率下降和固定收益投资选择提供的利息回报低于通货膨胀，许多退休投资者寻求重新设计他们的退休策略，以应对通货膨胀和税收调整后的现金流。
退休是最棘手的财务目标之一，因为它跨越了10-50年，在此期间有各种各样的风险，包括加息、通货膨胀、医疗和残疾疾病等。此外，还有非财务方面需要考虑，如情感和社区需求，家庭依赖，社会和慈善需求。
一旦退休积累阶段的投资可用于分配，投资者最好在财务顾问的帮助下评估每项资产及其对回报和税收的影响，以制定退休分配策略。此外，财务顾问必须设想未来利率、税收、市场风险、再投资风险、生活方式的改变以及由于不可预见的情况(如疾病、住院或旅行)而产生的任何杂项费用的变化，以帮助设计一种策略，确保投资者在退休期间过上舒适的生活。
在Dilzer Consultants Pvt. Ltd，我们为客户提供8点退休提款策略，该策略考虑了退休时积累的资金、风险状况、收入水平和客户的需求以及退休阶段(早期、中期或晚期)等因素。
虽然固定收益期权很好，但如果考虑到税收和为满足退休人员需求而提取资金的频率，它并不总是最好的选择。由于退休目标很长，我们考虑了一个桶策略，根据计划的工具，其现金流和流动性特征，将投资分配到3-5年的桶中。
固定收入的目标可以通过系统的提款计划、免税现金流选择、固定收益选择、年金、股息收益选择、政府储蓄和一些利用某些产品的节税特性的策略来实现。
需要理解的是，没有单一的投资策略是最有效的，顾问和客户必须对相同的策略进行持续评估。
在考虑退休公积金时被忽视的一个重要方面是，除了医疗保险之外，还有一个单独的医疗公积金，用于支付牙科手术、膝关节手术或健康保险不包括的任何小治疗等门诊费用，并设立应急基金以应对应急风险。
需要根据客户的需要对可用资产和现金流量的范围进行情景分析。有些客户希望为下一代创建遗产，而有些客户则希望在有生之年享用遗产带来的好处。慈善事业和社会投资也需要迎合一些客户。在退休阶段，根据客户的情况、目标和需求制定遗产规划和遗嘱或家庭信托是一个重要的考虑因素。
Investopedia显示了一个有趣的统计数据，年轻一代预计会更早停止工作。X世代(1965-1981年出生)的法定退休年龄是64岁，而Z世代(1996-2010年出生)的法定退休年龄是57岁。这意味着他们的退休分配阶段将持续更长时间，并带来不确定性。因此，在与不同的客户合作时，考虑寿命风险是很重要的。
总之，重要的是要考虑提款的利率和提款的频率，以满足退休人员的日常需要。顾问还应考虑到客户在退休阶段耗尽其财产的可能性，以及在配偶死亡的情况下应付长寿风险和单独财务计划所需的资金程度。
资产配置也是退休分配策略的基础，需要在规划时加以注意。
Dilshad Billimoria是Dilzer顾问私人有限公司的创始人，是Sebi注册的投资顾问
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